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新形势下消费金融新特点

作者:安生 | 来源:互联网
2020-02-10 21:15:55

   

  近年来,我国经济步入“新常态”,外贸、投资对经济的拉动作用逐渐减弱,消费已成为经济增长的主要动力。宏观经济增长和国民收入水平的提升,消费观念升级和消费方式的改变,消费金融政策带来的红利,以及基于互联网、大数据、人工智能等新科技的进步,共同推动了消费金融行业取得快速发展。

  以2016年为起跑线,中国消费金融行业开启了“黄金十年”赛道。人民银行统计数据显示,截至2018年12月,我国金融机构个人消费贷款余额由2013年的12.97万亿元增长至37.79万亿元,同比增长19.90%,年均复合增长率为23.84%。有机构预测,至2020年,我国消费金融市场规模将进一步放大至45万亿元,蕴含着巨大增长潜力。

  站在消费金融的风口上,面对巨大的市场空间,传统商业银行、持牌消费金融公司、电商平台和分期平台等纷纷进军这一领域,上线消费信贷产品,即使是金融业务基础薄弱的互联网流量平台,也开始小试牛刀,市场放量型的增长使得各方参与主体呈现百花齐放的态势,也使消费金融在经济社会发展中的作用呈现新特点。

  首先,消费金融促进了我国经济发展的转型。

  一是有利于拉动宏观经济的增长。在异常严峻复杂的国内外环境下,中国经济经历了艰苦的努力,也展现出坚强的韧性,最终实现6.6%的GDP增速,消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%,比上年提高18.6个百分点。消费金融正是在这庞大的消费市场中应运而生的。作为金融创新的重要组成部分,消费金融通过帮助消费者合理分配信用资源,优化当期与未来的储蓄、消费活动,有效提高了消费水平,扩大社会的消费总需求,进而推动宏观经济增长。

  二是有利于推动我国经济增长方式的转变。我国原有的经济增长模式主要由投资占主导地位,而自进入“新常态”以来,这一增长模式出现拐点性变化,消费已经连续多年充当拉动经济的“主引擎”,2018年更是开足马力全速前进,目前中国已进入由消费主导经济增长的新阶段。

  三是有利于我国产业结构的优化升级。消费金融的崛起实则是对传统消费的提质升级,加速凸显了市场“供需错位”的矛盾,这一矛盾又会倒逼我国产业结构由粗放型向集约型转变,一方面积极推动消费供给侧改革,加强新消费对新产业的引导和催化,培育新供给。另一方面,对那些不能满足消费需求的产业加以有效抑制,形成“优胜略汰”的良性循环。

  四是有助于实现区域经济地位的合理化。金融的本质是资金从供给方流向需求方最终回到供给方的过程,消费金融通过多元化布局和业务模式创新,将不同区域的资源重新分配,与传统金融业务形成互补,利用大数据风控和差异化的价格覆盖更多边缘区域长尾人群,从而推动不同地区的经济发展,实现区域经济地位的合理化。

  其次,消费金融增强了金融服务实体经济的能力。消费金融行业通过场景聚焦、跨界合作和精细化运营,洞察和满足用户需求、提升用户体验,有力地将金融与消费场景结合起来,助推实体经济发展。

  一是提供普惠金融的服务方式。在新科技背景下,通过互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等金融创新科技的应用,以小额分散、期限较短、无抵押无担保为原则提供的以消费为目的的贷款,能够触及更多用户,触及更广泛及边远的区域,提升效率,降低成本,为广大消费者带来更普惠的金融服务。可以说,消费金融在一定程度上打通了消费“最后一公里”。

  二是为实体经济提供更多场景支撑。消费升级势能持续释放,消费形式也得到指数级的增长,即从单一的满足“吃、穿、住”到如今人们越来越重视养老家政、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费,可以说全面覆盖了“衣、食、住、行、游、学、玩、美”。这些消费使得用户可触达性、场景可延伸性得到不断发展,消费方式由线下向线上线下融合转变,消费金融在真正意义上丰富并且实现了实体经济发展所需的场景支撑。

  三是消费金融正在使金融回归本质。金融不应该也不可以只为有钱人服务。消费金融正在使金融逐渐回归其本质:一方面使金融产品和服务延伸至老百姓日常消费,另一方面金融对于刺激消费的作用又能为消费者提供不同的融资工具,使得消费者具备更高的跨期消费能力。

  第三,消费金融完善了金融基础设施建设。

  一是有助于构建完整的金融法律体系。消费金融推动金融业进入一个新发展阶段。2015年6月以来,相关部门陆续出台文件、政策,鼓励消费金融发展,同时加强网络借贷监管,使问题平台逐渐退出,既鼓励消费金融行业创新,又实现风险的有效防范,相对应的监管政策进一步完善。