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2020年金融科技-支付变革畅想

作者:安生 | 来源:互联网
2019-12-28 13:57:30

   

一、金融科技到底是什么?

笔者曾经听过一个说法,ATM是70年代最伟大的金融创新。从1967年第一台ATM面世到现在已经走过了52个年头,ATM到底给我们带来了什么?ATM带来的最大成果就是突破了银行的地域限制,让银行的网点无线延伸。由于政策、地区保护、人员成本、场地限制等原因让银行没有办法无限制的设置网点。ATM出现完美的解决这一问题。一个区域有一台ATM就可以实现取现的功能,它让现金交易变的便捷,跨越空间和时间的限制。根据金融货币理论,M=PY/V(M是货币总量、P是价格、Y是产出、V是货币流通速度)。

ATM让取现交易更加便捷,V货币的流通速度变大,在货币供给量M不变的情况下,只有增大PY总产出才能维持等式不变,使的经济活动更加频繁。综上金融科技的创新是在时间和空间的维度下,突破原有的束缚,加速货币流通。

二、金融科技使得支付进一步提速

现代线下支付的方式可以分为:1、现金支付;2、银行卡支付;3、扫码支付;4、刷脸支付。支付方式的改变使得支付一次次提速。

2019年是刷脸支付元年,支付宝整合各方优势推出刷脸支付产品-蜻蜓(可以看笔者之前文章有详细描述);微信为了巩固自己的江湖地位推出青蛙;银联推出刷脸付,至此三大阵营列队完毕。有人经常会问笔者,刷脸支付真的大家都会做吗?

首先,刷脸让支付进一步提速,让无感支付进一步推进。伴随着5G的推广,云计算运算能力的提升,辨识1:N未来成为可能,所以刷脸支付大有可为。

其次扫码支付开始让中国的支付行业进入了寡巨头时代,一家去做其他人就必须跟着前行,选择放弃有可能丧失下一次变革的入场契机,从而丧失未来市场。所以鉴于这种情况,刷脸支付2020年必将爆发,但是它会带来那些变革我们只能拭目以待。

三、2020年支付的展望

下文笔者就从支付的参与方来简单展望支付的未来:

1、监管部门

金融科技永远不能缺少的就是监管部门-央行的参与,2020年笔者大胆猜想央行的未来方向可能从以下4个方面展开:

(1)、继续推进人民币国际化进程:长期以来跨境结算一直被“SWIFT”和“Paypal”两大巨头掌握,跨境支付手续费用高昂,交易货币则是以美元为主。随着国际贸易市场美元汇率的复杂化和可能出现的交易封锁,推行人民币离岸跨境结算势在必行,可能伴随着“一带一路”政策,由区块链底层技术而衍生的跨境结算系统或将出现。

(2)、推进扫码支付标准的国际化进程:支付行业的银行卡标准是由EMVCo组织制定,各国遵循其标准建立银行卡体系。伴随着二维码支付的国际化,中国作为最大的二维码支付使用国家,将中国的二维码支付标准推向国际成为国际标准,也许会成为央行2020年金融科技的工作方向。

(3)、进一步加强国内的支付监管:监管主要针对虚拟商户、洗钱、资产外流、金融安全等方向。从近期央行出台金融科技标准,积极筹备推进金融企业标准“领跑者”工作不难看出,未来央行的工作方向将是采用行业标准强监管、鼓励企业标准推广的方式相结合,监管+自律的模式下建立规范的市场秩序。

(4)、巨头在金融支付领域的竞争并不是仅仅为了支付,而是为了获取完善的金融交易数据,如何有效的利用交易数据会成为未来金融创新的方向。2020年数字商业、数字支付可能会成为潮流词汇,如何规范使用并且保证数据的安全将成为新的监管方向。

2、支付公司

2019年对于传统支付公司来说是艰难的一年,央行的严监管让习惯了宽松政策的传统支付公司只能割肉自保,同时金融科技的创新让传统支付公司应接不暇,从引领变成了追赶互联网支付巨头的脚步。传统支付公司的利润主要是水下市场,如果水下市场被根除,很多传统支付公司末日难逃。

对于互联网支付公司即是收割的一年也是创新的一年,在2019年互联网巨头们继续扩大扫码支付的场景和用户覆盖程度。在三四线城市激烈争夺,微信凭借着社交的优势在线下市场攻城略地,拿下市场半数以上的份额。支付宝紧随其后,但是由于用户使用习惯问题,只能保持市场第二的江湖地位。“云闪付”集众多银行和传统支付公司之合力打造的产品看似得天独厚,但由于起步过晚,各方参与者各自为政。虽然凭借着巨额的广告费用和线下补贴政策在交通领域建树颇丰,但随着“云闪付”撬开了交通行业市场,两个互联网巨头也紧随其后逐步蚕食,最终花落谁家还在上演,这个名义上的第三略显尴尬。